Co trzeba wiedzieć o leasingu konsumenckim?

W tym artykule napisaliśmy o podstawach leasingu konsumenckiego. Znajdziesz tam wiedzę, która pomoże Ci szybko zrozumieć zalety tej formy finansowania samochodu.

Zastanawiasz się nad leasingiem konsumenckim? W poniższym tekście zgłębiamy ten temat. Zapraszamy do lektury!

  1. Krótka historia leasingu
  2. Leasing konsumencki a kredyt
  3. Niższe koszty leasingu – z czego wynikają?
  4. Pięć powodów, dla których warto wziąć leasing konsumencki
  5. Koszty w leasingu konsumenckim
  6. Co wpływa na wysokość raty?
  7. Podsumowanie – czy leasing to dla Ciebie dobry wybór

Słyszysz „leasing”, myślisz: „jest tylko dla przedsiębiorców”? Otóż nie! Z zalet leasingu konsumenckiego mogą skorzystać także osoby, które nie prowadzą działalności gospodarczej.

Zanim poznasz zalety leasingu konsumenckiego, warto dowiedzieć się, skąd wzięła się ta forma korzystania z samochodu.

Krótka historia leasingu

Leasing i leasing konsumencki w Polsce - schemat obrazujący daty wprowadzenia obu usług finansowych.

Leasing dla przedsiębiorców trafił do polskiego systemu prawnego w 2001 roku. I szybko zrobił dużą karierę, ponieważ pozwala firmom na korzystne odpisy podatkowe.

W 2011 r. polski ustawodawca umożliwił korzystanie z tej formy finansowania również klientom indywidualnym.

Formalnie leasing konsumencki nie różni się od „zwykłego leasingu”:

  • leasingodawca (finansujący) przekazuje leasingobiorcy (czyli Tobie) prawo do korzystania z samochodu na określony czas.
  • A Ty, w zamian korzystanie z auta, wnosisz comiesięczną opłatę. I nie masz obowiązku wykupu samochodu pod koniec umowy.

Pomimo uchwalenia nowego prawa, popularność leasingu konsumenckiego przez wiele lat stała w miejscu. Dlaczego?

Zaryzykujmy hipotezę, że przyczyna tkwi w… naszej mentalności. Przez ostatnie 10 lat tok myślenia statystycznego polskiego klienta wyglądał tak:

  1. Początkowo niewiele wiedzieliśmy na temat tej formy finansowania. Nic dziwnego,
    w końcu to była nowość.
  2. Kiedy się dowiedzieliśmy, niechętnie zmienialiśmy swoje przyzwyczajenia. Jesteśmy od kilku dekad przyzwyczajeni do jednej z dwóch form nabywania towarów: transakcji gotówkowych albo kredytów.

Aż wreszcie nadeszła „era abonamentu”, czyli comiesięcznego płacenia za korzystanie z dóbr i usług. Płacisz – korzystasz. A gdy nie chcesz już korzystać? Zwyczajnie przestajesz płacić.

Jeszcze dekadę temu ta forma regulowania należności kojarzyła się nam z telefonami i telewizją.

Dziś chętnie wnosimy miesięczne opłaty za niemal wszystko:

  • platformy streamingowe jak Netflix czy Spotify,
  • dostęp do gier komputerowych online.

A ostatnio coraz częściej również za samochody.

Świadomość polskich kierowców w ostatnich latach wzrosła, ale wielu z nich wciąż nie zdaje sobie sprawy z możliwości, jakie daje leasing konsumencki auta.

Na przykład w porównaniu z kredytem.

Usługi dodatkowe w leasingu, wynajmie długoterminowym - ikona

Leasing konsumencki a kredyt

Leasing dla osób prywatnych łączy w sobie:

  • element przypominający kredyt (spłacanie zobowiązania w miesięcznych ratach) oraz
  • elementy wynajmu (leasingobiorca nie jest właścicielem samochodu).

Po lekturze poprzedniego artykułu wiesz już, że w leasingu konsumenckim możesz pozwolić sobie na samochód o większej wartości, niż biorąc na ten cel zwykły kredyt.

Dlaczego tak jest? Z dwóch głównych przyczyn:

1. Firmy leasingowe stosują łagodniejszą ocenę Twojej zdolności kredytowej niż kredytodawcy.

Od kiedy w 2018 r. weszła w życie bankowa rekomendacja T (tutaj przeczytasz o niej więcej), trudniej jest uzyskać kredyt. Warunki udzielenia leasingu są mniej restrykcyjne, niż warunki uzyskania kredytu na podobną kwotę.

2. Leasing możesz nierzadko wziąć z niską opłatą wstępną (np. od 0% do 5% wartości auta).

To oznacza, że nie musisz mieć dużej ilości gotówki w momencie podpisywania umowy, aby zacząć korzystać z samochodu.

Niższe koszty leasingu – z czego wynikają?

Poniżej zdradzamy dwie branżowe tajemnice.

Obie mają wpływ na to, że firma leasingowa może zaoferować Ci niższą stawkę miesięczną.

1. Leasingodawca jest formalnym właścicielem auta.

  • Dlatego może robić odpisy amortyzacyjne za samochód, z którego korzystasz.
  • Krótko mówiąc – może wliczać go w koszty własnej działalności i przez to płacić niższe podatki.
  • A Ty dzięki temu możesz liczyć na niższą miesięczną ratę!

2. Leasingodawca może łatwiej rozwiązać z umowę z Klientem.

  • Podobnie jak wyżej – auto jest jego własnością. Ale spokojnie, wcale mu nie zależy na przedwczesnym rozwiązaniu umowy!
  • Po prostu w przypadku leasingu już nawet jednodniowe opóźnienie w spłacie może mieć konsekwencje w postaci wezwania do zapłaty.

W skierowanym do zapominalskiego wezwaniu leasingodawca wyznaczy dodatkowy termin na spłatę zaległej raty leasingowej (najczęściej 14 dni).

W przypadku braku wpłaty zaległości po wskazanym czasie, leasingodawca ma prawo wypowiedzieć umowę.

Dla porównania: przy kredycie bank upomni się o zaległą ratę po 30 lub nawet 90 dniach.

Właśnie ta teoretycznie większa łatwość rozwiązania umowy powoduje, że firma leasingowa może zaoferować Ci niższą ratę.

Po prostu łatwiej może odzyskać swoją własność.

Warto mieć tego świadomość, bo w zamian leasingodawca wymaga jedynie terminowego regulowania płatności.

Przyznasz, że to dobry układ?

Samochód nie jest Twój, ale używasz go tak, jak chcesz. Nie możesz go tylko sprzedać ani dokonywać w nim (bez zgody leasingodawcy) różnych przeróbek (jak np. tuning silnika).

Pojazd będzie Twój po spłaceniu wszystkich rat i wykupieniu go na własność.

Jeżeli oczywiście zechcesz, bo nie masz obowiązku wykupu.

Zależnie od postanowień umowy,  kwota wykupu może wynosić tylko 1% początkowej wartości.

Pamiętaj, że jako leasingobiorca masz prawo pierwszeństwa wykupu.

Pięć powodów, dla których warto wziąć leasing konsumencki

Leasing konsumencki to prosty i szybki sposób finansowania samochodu.

Z poprzedniego artykułu znasz już 5 najważniejszych atutów leasingu dla osób prywatnych, ale dla porządku przypomnijmy je sobie jeszcze raz:

  1. Minimum formalności.
  2. Płacisz tylko za czas, w którym użytkujesz pojazd.
  3. Nie przejmujesz się obsługą samochodu.
  4. Łatwo wymieniasz auto na nowe.
  5. Nie obniżasz swojej zdolności kredytowej.

Przyjrzyjmy się dokładniej powyższym atutom

1. Minimum formalności i większa dostępność w leasingu konsumenckim

Wypełnianie mnóstwa papierów nie jest Twoją pasją? Leasing konsumencki może być rozwiązaniem dla Ciebie.

Złagodzone wymagania formalne w leasingu oznaczają mniej dokumentów i warunków do spełnienia, niż przy kredycie.

W przeciwieństwie do kredytu, formalności są tu do załatwienia „od ręki i w jednym okienku”.

Idziesz do firmy leasingowej, wybierasz interesujące Cię auto (nowe lub używane), a następnie finalizujesz formalności związane z umową leasingu konsumenckiego.

Proces jest dość szybki i prosty, np. w Masterlease prosimy Cię tylko o 3 dokumenty:

  1. wypełniony wniosek leasingowy,
  2. zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach (nie starsze niż 30 dni) – uznajemy również dochody z tytułu umów cywilno-prawnych, renty i emerytury,
  3. potwierdzenie wpływu wynagrodzenia na konto z ostatnich 3 miesięcy.

2. Płacisz za czas użytkowania – Ty ustalasz warunki

W leasingu w wersji z usługami dodatkowymi zwykle nie spłacasz całej wartości samochodu. Ta forma leasingu nastawiona jest na używanie samochodu przez pewien czas, a następnie zwrócenie go leasingodawcy.

Dlatego spłacasz tylko część wartości samochodu – proporcjonalną do utraty jego wartości w czasie trwania umowy z Tobą.

Możesz nawet zrezygnować z opłaty wstępnej i samemu wybrać czas trwania umowy (od 24 do 60 miesięcy).

Kolejną zaletą leasingu konsumenckiego jest możliwość ustalania warunków umowy. Od Ciebie zależy:

  • wysokość wkładu własnego – zwykle w zakresie od 0% do 40% wartości auta,
  • czas użytkowania pojazdu – 24, 36, a nawet 60 miesięcy,
  • maksymalny roczny przebieg auta – nawet 30 tys. km.

3. Leasing z serwisem, czyli wygoda na pierwszym miejscu

Nie lubisz tracić czasu na formalności? W wielu czynnościach może Cię wyręczyć firma leasingowa (m.in. w rejestracji, serwisowaniu czy ubezpieczeniu auta).

To, że właścicielem pojazdu jest firma leasingowa ma swoje plusy. Największym jest wsparcie przy obsłudze samochodu.

To wygodne, ponieważ wiele osób nie ma czasu, ani ochoty na zajmowanie się obsługą techniczną samochodu.

Dodatkowo, to firmie leasingowej (jako właścicielowi) zależy, aby auto było zadbane i właściwie serwisowane.

Dlatego, gdy wybierasz leasing z usługami serwisowymi, Twoim głównym zadaniem pozostaje ustalenie terminu i podstawienia samochodu do warsztatu mechanicznego współpracującego z Masterlease.

Dzięki temu kontrolujesz wydatki, bo koszty przeglądów i usunięcia awarii wynikających z użytkowania leasingodawca bierze na siebie.

Jeśli zatem wybór mechanika, przeglądy, naprawy i wymiany opon nie są tym, o czym marzysz, zostaw je nam.

Usługi dodatkowe, które możesz wybrać w leasingu konsumenckim

Serwis samochodu (samochód na podnośniku hydraulicznym) - ikonaSerwis samochodu - ikonaKoło samochodowe - ikonaOchrona samochodu - ikonaSamochód zastępczy - ikonaDoradca klienta, pracownik infolinii - ikona
PrzeglądyNaprawyOpony
wymiana i przechowanie
Ubezpieczenie
OC, AC i NNW
Samochód zastępczyAssistance 24h

4. Łatwa zmiana samochodu – wolność wyboru na zakończenie umowy leasingowej

Co robić, gdy zbliża się koniec umowy leasingu? Mamy dla Ciebie dobrą wiadomość: nie musisz przejmować się sprzedażą samochodu.

Jeśli chcesz, wykupujesz pojazd. Możesz też po prostu go oddać i wybrać inny model.

Leasing konsumencki to elastyczna forma finansowania. Dlatego możesz wybrać jedną z aż trzech możliwości:

  1. Zwracasz samochód firmie leasingowej i, jeśli chcesz, bierzesz kolejny. Jeśli nie zdecydujesz się na kolejne auto – umowa się kończy.
  2. Wykupujesz pojazd za określony procent jego początkowej ceny.
  3. Przedłużasz umowę i jeździsz dalej tym samym autem.

Pamiętaj! Gdy bierzesz kredyt, samochód możesz wyłącznie kupić.

5. Czysta historia, czyli dzięki leasingowi zachowujesz zdolność kredytową 

Nie chcesz widnieć na liście kredytobiorców?

Ucieszy Cię informacja, że zobowiązanie z tytułu leasingu konsumenckiego nie pojawi się w Twojej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

Leasingodawca nie musi informować o Twojej umowie Biura Informacji Kredytowej (BIK).

To oznacza, że umowa leasingu może nie mieć wpływu na ocenę Twojej zdolności kredytowej.

Ta cecha leasingu może być niezwykle przydatna. Szczególnie, gdy planujesz np. wzięcie kredytu hipotecznego.

Ustawa nie nakłada na leasingodawcę obowiązku sprawdzania zdolności kredytowej klienta, co upraszcza sprawę.

I oznacza, że wzięcie leasingu konsumenckiego pozostawia Twoją zdolność kredytową na niezmienionym poziomie.

Koszty w leasingu konsumenckim

Omówiliśmy największe zalety leasingu konsumenckiego – czas poznać koszty korzystania z samochodu.

Najważniejszym kosztem jest oczywiście rata leasingowa. Do pozostałych zaliczają się:

Opłata wstępna

Może wynosić od 0 do 40% wartości auta (zwykle masz wybrać jej wysokość spośród kilku opcji).

Zastanów się, czy chcesz wybrać opłatę “0 zł”. Im więcej gotówki wyłożysz „na starcie”, tym niższa będzie Twoja rata!

Ubezpieczenie pojazdu

W leasingu konsumenckim obowiązkowe jest wykupienie pakietu ubezpieczeń (Odpowiedzialność Cywilna, AutoCasco i polisa od Następstw Nieszczęśliwych Wypadków).

Możesz skorzystać z polisy oferowanej przez firmę leasingową albo nabyć polisę samodzielnie.

Depozyt gwarancyjny

To zabezpieczenie dla firmy leasingowej na wypadek korzystania z auta w sposób niezgodny z zawartą umową.

Ten koszt nie zawsze występuje, decyduje o nim firma leasingowa.

Depozyt gwarancyjny jest zwrotny, w praktyce jednak pokrywa się z ostatnią ratą leasingową – to wygodne rozwiązanie.

Co wpływa na wysokość raty?

To, ile w sumie kosztuje leasing konsumencki, zależy w dużej mierze od okresu obowiązywania umowy, wariantu leasingu, czy wysokości wykupu.

Wszystkie te rzeczy, z wysokością miesięcznej raty leasingowej na czele, zależą od Ciebie. Po prostu dopasowujesz je do swoich możliwości finansowych.

Przed podpisaniem umowy możesz wybrać:

  • wartość auta (wysokość raty jest proporcjonalna do ceny),
  • czas trwania umowy (im dłuższa umowa, tym niższa rata),
  • opłatę wstępną (niższa wpłata wstępna oznacza wyższą ratę),
  • roczny limit kilometrów (w leasingu z serwisem większy dystans podnosi ratę),
  • usługi dodatkowe (wygoda użytkowania, ale też i rata rośnie wraz z liczbą usług).

 

„Jaki samochód mogę dostać w leasingu?”

Leasing daje Ci możliwość korzystania z samochodu, który w przeciwnym razie mógłby być dla Ciebie niedostępny (np. z braku gotówki lub zbyt niskiej zdolności kredytowej).

W Masterlease oferujemy samochody osobowe większości marek.

Masz szeroki wybór. Możesz jeździć prawie każdym nowym lub używanym samochodem osobowym dostępnym w sprzedaży na terenie Polski.

Opcja wzięcia w leasing konsumencki kilkuletniego auta pozwala Ci na wybranie lepszego samochodu (np. klasy premium zamiast średniej, czy elektryka) z lepszym wyposażeniem lub mocniejszym silnikiem.

Przypomnijmy sobie, dlaczego tak jest:

  • jeśli zrezygnujesz z wykupu auta po kontrakcie i wybierzesz opłatę wstępną 0 zł, nie musisz jednorazowo wykładać dużej sumy na zakup auta,
  • nie płacisz pełnej ceny samochodu, tylko częściową – za czas, w którym z niego korzystasz,
  • firma leasingowa w przyjazny sposób ocenia Twoją zdolność kredytową,
  • w leasingu z serwisem „odpadają” Ci koszty napraw i przeglądów.

Wolisz używany samochód?

W leasing konsumencki możesz wziąć auto używane. Ma to dwie duże zalety:

  1. Leasing kilkuletniego samochodu pozwala Ci na wybranie modelu z wyższej półki, np. BMW czy Audi.
  2. Możesz pozwolić sobie na lepiej wyposażone auto z mocniejszym silnikiem.

Sprawdź używane pojazdy z udokumentowaną historią jazdy (tzw. auta pokontraktowe / poleasingowe). Master1.pl – to nasza sieć sprzedaży samochodów poleasingowych.

Skontaktuj się z nami – chętnie porozmawiamy o Twoich potrzebach!

Podsumowanie

Czy leasing konsumencki to dla Ciebie dobry wybór? To zależy od Twoich potrzeb. Jak każde rozwiązanie, leasing konsumencki ma swoje ograniczenia:

  • auto nie jest Twoją własnością,
  • masz obowiązek ubezpieczenia samochodu w pakiecie OC + AC + NNW,
  • nie możesz modyfikować pojazdu bez zgody leasingodawcy (np. oklejać folią reklamową).

Pozostałe warunki użytkowania są łatwe do „przejścia”.

Na przykład uzyskanie zgody na wyjazd za granicę to formalność – wystarczy wysłać nam email, a pozwolenie odeślemy Ci w ciągu kilku dni.

Z kolei limit kilometrów do przejechania w leasingu z serwisem możesz łatwo zmienić w trakcie trwania umowy.

Jeżeli natomiast:

  • nie zależy Ci na posiadaniu auta na własność,
  • nie chcesz tracić czasu na obsługę samochodu,
  • wolisz nie obciążać swojej zdolności kredytowej (bo np. planujesz wziąć kredyt hipoteczny),
  • chcesz mieć z głowy problem sprzedaży używanego samochodu,
  • chcesz regularnie wymieniać samochód na nowszy,

…to leasing konsumencki może być rozwiązaniem dla Ciebie!

Pytania? Skontaktuj się z nami – pomożemy Ci w podjęciu decyzji.